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豪利777体育官网:巴曙松:信用卡消费有条件成为推动内需扩张的重要驱动力

2020-11-17 09:17:18 中国网财经 

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编者按:今年5月以来,习近平总书记提出并多次强调要“加快形成以国内大循环为主体、国内国际双循环相互促进的新发展格局”。其中,独立自主的国内大循环是新发展格局的主体,这要求以扩大内需为战略基点,作为我国消费金融“主力军”的银行葡京娱现金开户类、持牌类、及电商类三股力量。其中,在目前的市场格局中,商业银行的信用卡消费在消费金融市场中占据主导地位。

(一)中国信用卡拉动消费内需的潜力空间巨大

从国内信用卡产业发展态势来看,在有效控制风险的前提下,信用卡消费是扩大消费内需的重要路径。从2008年末到2020年一季度,国内信用卡发卡量从1.86亿张增长到7.49亿张;信用卡授信总额从0.98万亿到17.57万亿,增加了16.9倍;信用卡贷款交易总额从3.5万亿元增长到38.2万亿元;人均持卡量从0.33张上升至0.70张;活卡率从66.7%上升至73.2%。特别是2014年以来,信用卡交易额与GDP的比值由30.61%上升至2018年的41.55%。这表明,信用卡在扩大消费内需、拉动国民经济增长扮演者日益重要的角色。

从国内外信用卡产业发展对比来看,中国信用卡消费潜力有待进一步释放。一是从信用卡总量来看,央行数据显示,截至2019年,中国信用卡和借贷合一卡在用发卡数量共计7.46亿张,同比增长8.7%。而截至2018年末,美国信用卡发卡量为11.03亿张,高于中国同期的6.86亿张。二是从人均信用卡持卡量来看,截至2019年末,中国信用卡人均持有量为0.53张,而2018年末美国人均3.37张,韩国、日本、加拿大和中国香港人均2张以上。中国人均信用卡持卡量仅为美国的七分之一,未来提升前景广阔。三是从信贷余额来看,2019年底,中国信用卡应偿信贷余额7.59万亿元,在总贷款中占比4.96%;同期美国信用卡应偿信贷余额9270亿元,在总贷款中占比6.55%。总体而言,不论是发卡量、人均持卡量,还是信用卡信贷余额,中国与发达国家差距较大,未来信用卡消费对扩大内需的潜力空间仍然巨大。

(二)信用卡消费有条件成为推动内需扩张的重要驱动力之一

一是信用卡是刺激消费内需的“稳定器”。信用卡支付结算的功能提升消费者支付便利化水平,降低现金消费的流通成本。而且,信用卡先垫付、后付款的消费模式,改变国民消费习惯,在控制风险的前提下,引导国民适度提前消费,释放消费潜力,扩大消费内需规模,保障内循环运行通畅。

二是信用卡是促进消费升级的“加速器”。信用卡能够考虑消费者的个性化差异,配属特色权益和增值服务,为消费者提供个性化服务。尤其是进入数字支付时代,银行可以依托大云智移技术,创新消费场景,对消费者进行精准画像,针对不同消费习惯和消费特点推出针对性的产品,从而加速消费升级提质。

三是信用卡是扩大小额信贷的“缓冲器”。信用卡作为小额无抵押信贷工具,实际发挥着金融信贷产品功能。在双循环新发展格局下,金融更需要服务实体经济发展。但是,面对疫情时代的市场不确定性,中小微企业主普遍面临融资难、融资贵问题。而信用卡拥有相对低于银行信贷平均利率的费率、申请准入门槛,将为小微企业主提供低风险偏好、低服务成本的短期小额信贷工具,缓解小微企业短期资金周转压力,从而促进实体经济的内循环。

三、积极发挥信用卡消费对双循环的促进作用

(一)推广数字信用卡消费,驱动经济内循环。面对数字支付时代浪潮,应鼓励银行等金融机构加快金融科技创新,运用大云智移技术,精准定位消费者的使用习惯和需求,开发个性化产品服务。同时,大力推广虚拟卡、数字信用卡,持续培养年轻人群的信用消费习惯,刺激消费内需增长。

(二)扩大信用卡信贷规模,畅通国内大循环。在经济政策更为关注扩大内需的背景下,要在控制风险的前提下,充分发挥信用卡刺激消费作用,借助商业银行的智能化转型,构建智能风控体系,建立银行业征信共享共建机制,提供相较于互联网金融安全系数更高、授信额度更高的短期信贷产品,为实体经济特别是小微企业发展提供金融活力,实现金融与实体经济的良性互动,畅通国内大循环体系。

(三)开拓国际信用卡市场,联通经济双循环。以国内大循环为主体,绝不是关起门来封闭运行,而是通过发挥内需潜力,使国内市场和国际市场更好联通。在人民币国际化程度不断提升的大背景下,银行应积极开拓国际信用卡市场,推动境外发卡用卡,充分发挥信用卡的支付结算功能,助力提升人民币在国际结算的地位,形成国内“内循环”与全球“外循环”的新型良性互动模式。

(责任编辑:冉笑宇 )
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